En el mercado existen diferentes tipos de seguros de vida según su finalidad, pero también existen diferentes tipos de seguros de vida en función de cómo es la prima que se paga por ellos.
¿Qué es la prima en los seguros de vida?
Cuando hablamos de la prima de un seguro, de lo que estamos hablando es del precio del seguro de vida, es decir, de la cantidad que el tomador del seguro (la persona que lo contrata) va a pagar a la aseguradora para poder disfrutar de las garantías que le ofrece ese seguro.
Diferentes tipos de prima
Según los tiempos de pago existen diferentes tipos de prima:
- Prima única: el pago se realiza de una sola vez y cubre la duración de todo el seguro.
- Prima periódica: la prima se paga periódicamente, y lo habitual es que sea de manera anual.
- Prima fraccionada: la anualidad del seguro se divide en determinados pagos mensuales.
Según la cantidad, también existen diferentes tipos de primas como pueden ser:
- Prima creciente: la cantidad a pagar por el seguro va creciendo, conforme va aumentando el riesgo de fallecimiento del asegurado.
- Prima decreciente: la cantidad a pagar va bajando conforme baja el capital asegurado. Este es el tipo de prima que se utiliza, por ejemplo, en los seguros de vida vinculados al pago de una hipoteca donde, conforme nuestra deuda con el banco va descendiendo (y, por tanto, el capital asegurado desciende también), la prima que debemos pagar por el seguro es menor cada año.
Tipos de seguros de vida en función de la prima
Dentro del ramo vida podemos encontrar diferentes seguros en función de cómo sea su prima.
- Seguros de prima natural: Se trata de seguros de vida donde la prima se actualiza cada año en función de la edad actuarial del asegurado.
- Seguros de vida de prima nivelada: Es el caso de los seguros de vida en los que el precio se mantiene constante durante toda la vida del seguro.
- Seguros de vida de prima única: Seguros de vida donde el precio total del seguro de vida a lo largo de los años se paga en el momento del contrato, de una sola vez.
¿Qué tipo de seguro de vida es mejor según su prima?
Sin ningún tipo de duda, los seguros de vida más aconsejables son los seguros de vida de prima natural, es decir, aquellos en los que pagas en función de tu edad y de tus necesidades.
El resto de los casos muchas veces pueden resultar abusivos, ya que puedes estar pagando de más.
Los seguros de vida de prima nivelada suelen ser seguros de vida vinculados al pago de una hipoteca, ofrecidos por el banco. Para calcular el precio de la prima, el banco calcula el tiempo de duración de la hipoteca (pongamos 30 años) y el coste total del seguro de vida para esos 30 años, y lo divide en mensualidades cuyo coste suma a la mensualidad del pago de la hipoteca. Esto tiene dos desventajas principales: En primer lugar, pagaremos lo mismo por nuestro seguro de vida tengamos la edad que tengamos, cuando un seguro de vida para una persona que tiene 35 años, por ejemplo, es mucho más barato de lo que puede ser un seguro de vida para una persona que tenga 50 años o más. En segundo lugar, pagaremos por un seguro de vida durante 30 años, pero ¿qué pasará si algo nos ocurre? La deuda adquirida con el banco será la misma, aunque nosotros ya no estemos.
En el caso de los seguros de vida de prima única ocurre lo mismo. Como la póliza se paga al completo y por adelantado en el momento de la contratación, el cliente pierde la oportunidad de cambiar de seguro de vida por otro que le ofrezca mejores coberturas o que sea más asequible, además de pagar por adelantado por X años de seguro de vida, sin saber si lo vamos a necesitar.
Por suerte, este tipo de seguros de vida que solían ofrecer las entidades bancarias a sus clientes al firmar una hipoteca, están desapareciendo. De hecho, diversas sentencias en España están indicando el carácter abusivo de este tipo de seguros.
Por eso te recomendamos que escojas un seguro de vida de prima natural, que revises las condiciones y las coberturas que necesitas periódicamente y pagues tu seguro de vida de la forma que mejor te convenga.
