La edad es un factor relevante a la hora de contratar un seguro de vida, ya que influirá en el coste de la prima mensual que deberemos abonar.
Como hemos dicho muchas veces, no existe una edad ideal para contratar un seguro de vida, pero, normalmente, si lo hacemos antes de los 40 años, el coste de la prima será significantemente menor que si lo hacemos una vez superados los 55 años.
Sin embargo, las compañías aseguradoras no calculan la edad como lo hacemos nosotros ya que, para calificar el riesgo que asume la compañía cuando se firma el contrato del seguro de vida, lo que se tiene en cuenta es la edad actuarial.
¿Qué es la edad actuarial y en qué influye en el seguro de vida?
La edad actuarial se calcula tomando en cuenta la fecha de cumpleaños más cercana al momento en el que se quiere firmar la póliza. Esta fecha de cumpleaños puede ser tanto anterior, (y por tanto coincidirá con nuestra edad real), como posterior, es decir, la fecha de nuestro próximo cumpleaños (por lo que, a efectos del contrato de nuestro seguro de vida, tendremos un año más del que realmente tenemos en ese momento).
Pongamos un ejemplo: Imaginemos que una persona nacida el 18 de febrero de 1977 quiere contratar un seguro de vida el 20 de noviembre de 2022. Actualmente esta persona tiene 45 años. Sin embargo, a efectos del contrato de su seguro de vida, esta persona tendrá 46, ya que su cumpleaños del año que viene está más cerca de la fecha del contrato del seguro que su pasado cumpleaños. Por tanto, la edad actuarial de esta persona es de 46 años y ésta es la que se tomará para determinar el riesgo y la cantidad de la prima de su seguro de vida.
¿Cuándo es importante tener en cuenta la edad actuarial en el seguro de vida?
En el cálculo de la prima de los seguros de vida existen algunos rangos de edad que pueden marcar grandes diferencias. Dependiendo de cada compañía, los 40, los 50 o los 55 años suelen ser edades que marcan un límite entre un tipo de riesgo y otro.
Esto quiere decir, por ejemplo, que para una compañía de seguros de vida cuando una persona con 49 años quiere contratar un seguro de vida se le considera una persona de menor riesgo que si la persona quiere contratar el seguro de vida cuando tiene 50 años. Y esto es lo que hace que el coste de la prima del seguro sea significativamente menor si la persona contrata el seguro con 49 años, que si lo hace con 50.
Volviendo al concepto de edad actuarial, si cuando esta persona quiere contratar el seguro tiene 49 años reales, pero su fecha de cumpleaños más cercana a la fecha de la firma del contrato es la posterior, para el cálculo del riesgo de la aseguradora esta persona será considerada de 50 años y por tanto tendrá que pagar más por su seguro.
Por eso es importante no esperar al último momento cuando queremos contratar un seguro de vida.
