Cómo elegir el mejor seguro de vida:
Aunque mucha gente opina lo contrario, un seguro de vida no es un producto complicado que requiera muchos conocimientos como los productos de inversión o ahorro.
Sin embargo, sí es importante tener algunos conceptos claros y, sobre todo, analizar la situación personal de cada uno para encontrar el seguro de vida que más nos convenga y poder elegir así el mejor seguro de vida en cada caso.
Aclarando conceptos para elegir el mejor seguro de vida: algunas nociones previas para novatos
Antes de empezar a buscar el mejor seguro de vida para nosotros, debemos conocer un par de conceptos clave sobre los seguros de vida en general:
Capital asegurado en el seguro de vida: Es la suma que queremos asegurar en el seguro de vida y que nuestros herederos recibirán en caso de fallecimiento.
Es importante porque cuanto más aseguramos, más caro es el seguro de vida.
Es bastante frecuente preguntarnos: ¿Cuánto debería asegurar? Si nos pasamos, pagaremos mucho todos los años, si nos quedamos cortos, puede que la cobertura no sea suficiente.
Un poco más adelante analizaremos cómo tomar la mejor decisión.
Prima del seguro de vida: Es lo que pagamos anualmente por nuestro seguro de vida. Este importe varía inicialmente en base al capital asegurado (cantidad que queremos asegurar) y nuestra edad. Cuanto más mayores somos, más alta es la prima (porque más probabilidades tenemos de fallecer, así que el riesgo para la aseguradora es mayor).
Aparte de estos dos factores, hay que tener en cuenta nuestro estado de salud. No es lo mismo una persona con una salud normal y que no fuma que alguien que ha sufrido un infarto.
También hay que tener en cuenta nuestra profesión (tampoco es lo mismo alguien que trabaja en un supermercado que alguien que es militar o policía).
Todos estos factores influyen en el riesgo que tenemos de fallecer, así que influyen en lo caro o barato que nos cuesta asegurarnos un capital determinado.
Coberturas del seguro de vida: Las coberturas de un seguro de vida son los imprevistos que cubre. Normalmente, un seguro de vida cubre la muerte por cualquier causa (es decir, los beneficiarios reciben el dinero asegurado cuando el asegurado fallece, sea cual sea la causa).
Además, se pueden contratar otras coberturas adicionales, según el tipo de seguro de vida o la compañía, como la Incapacidad (se cobra el capital si el asegurado queda incapacitado).
Como es lógico, cuanto más amplias son las coberturas (más imprevistos aseguramos), más alta es la prima del seguro de vida. Por eso es necesario elegir bien qué queremos contratar, para centrarnos en el mejor seguro de vida posible en nuestro caso concreto. De nada nos sirve un seguro de vida que nos cubra “para todo” si no podemos mantenerlo más que un tiempo por el alto coste que tiene.
Eligiendo un seguro de vida para mí. ¿Cuál es la mejor opción?
Antes de nada, debemos analizar nuestra situación personal para elegir el mejor seguro de vida.
Un seguro de vida, por definición, sirve para paliar el problema económico que supone el fallecimiento de una persona.
Si vivimos, por ejemplo, en un hogar con 2 personas en el que tenemos unos ingresos de 1.000€ por persona y fallece una de ellas, reducimos los ingresos a la mitad. Si en ese hogar hay hijos, hipotecas, trabajadores por cuenta propia… los gastos no se reducen a la mitad, así que tenemos un problema.
El mejor seguro de vida para nosotros es el que nos permite no tener que preocuparnos por estas cosas durante un tiempo más o menos prolongado.
Por eso, para elegir el mejor seguro de vida el primer paso es saber cuáles son nuestros ingresos, nuestros gastos y hacer una previsión de cuánto tiempo nos gustaría tener cubierto por el seguro de vida en caso de que ocurra algo.
A modo orientativo, una buena decisión puede ser cubrir el sueldo íntegro de un par de años. Ese plazo puede ser razonable para reorganizar nuestra situación personal sin tener que preocuparnos por el dinero.
También puede ser una buena idea hacer el cálculo al revés: Si yo (o mi familia) dispongo de 20€ al mes para un seguro, ¿cuánto podría asegurar?.
Es hora de decidir las coberturas. Este es un tema muy personal y lo mejor es que cada uno elija aquello que le haga sentir más tranquilo con su seguro de vida. En cualquier caso, es importante recordar que un seguro de vida tiene sentido si nos cubre durante cierto tiempo. Como decíamos, tener muchas coberturas y no poder pagarlas acaba siendo no tener un seguro de vida y haber perdido dinero, por lo que no es lo mejor.
El precio de mi seguro de vida: ¿es mejor pagar más o menos?
Una vez elegido el nivel de capital que queremos cubrir y las coberturas del seguro de vida que nos interesan, empezamos a buscar precios de seguros de vida y nos damos cuenta de la variedad que hay.
Cada aseguradora tiene sus precios, así que es fácil perderse. ¿Cuál es mejor? ¿Es peor un seguro de vida barato que uno caro?
En primer lugar debemos asegurarnos que las coberturas y capitales son los que queremos. A veces vemos seguros muy baratos porque, simplemente, cubren capitales menores o tienen menos coberturas.
Un seguro de vida es un producto de confianza. Debemos estar convencidos de que la empresa que nos cubre va a ser capaz de cumplir. Las aseguradoras multinacionales nos ofrecen una buena garantía con carácter general de seguridad. De hecho, las pequeñas o recientemente creadas ofrecen precios competitivos para intentar captar clientes.
Igual ocurre con el proceso de compra. A veces el proceso puede ser complicado si nuestro estado de salud tiene riesgos. Contar con una empresa que facilite los trámites para contratar un seguro de vida y nos ayude con ellos, puede evitarnos dolores de cabeza y pérdidas de tiempo.
En resumen, hay que recordar que lo barato a veces es caro y que lo caro no siempre es lo mejor. Lo importante, como en casi todo lo que compramos, es encontrar alguien que cubra nuestras necesidades, que nos de confianza y que responda a nuestras expectativas, tanto en precio como en servicio.
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